Garanties méconnues dans l’assurance multirisque immeuble que vous devez vérifier

L’assurance multirisque immeuble (MRI) est importante pour protéger les copropriétés, les syndics et les gestionnaires d’immeubles. Pourtant, si la souscription est souvent considérée comme une formalité, de nombreuses garanties essentielles restent méconnues ou mal comprises. Une mauvaise lecture du contrat peut entraîner des lacunes de couverture en cas de sinistre.

Dans cet article, nous vous aidons à identifier les garanties souvent oubliées, à repérer les exclusions critiques et à vérifier si votre contrat multirisque immeuble répond réellement aux besoins de votre copropriété.

Pourquoi certaines garanties passent souvent inaperçues ?

De nombreux syndics souscrivent des contrats MRI standards, pensant couvrir l’essentiel. En réalité, ces contrats présentent souvent des limitations :

• Garanties optionnelles non incluses par défaut ;
• Conditions de mise en jeu restrictives ;
• Franchises importantes ou plafonds trop faibles.

Il est donc important de comprendre les garanties disponibles et d’examiner leur réel impact en cas de sinistre.

Les garanties multirisque immeuble les plus souvent oubliées

Dans le cadre d’une assurance multirisque immeuble (MRI), certaines garanties sont systématiquement intégrées. Mais d’autres, pourtant essentielles en cas de sinistre ou de litige, sont bien trop souvent négligées ou simplement absentes des contrats standards. Voici celles à connaître et à vérifier avant toute souscription.

Frais de relogement des occupants

En cas de sinistre rendant les logements inhabitables (incendie, inondation, explosion), cette garantie permet de financer l’hébergement temporaire des résidents. Or, elle est souvent limitée ou absente.

Perte de loyers ou de charges de copropriété

Si un sinistre empêche la location des lots ou le recouvrement des charges, la copropriété peut subir une perte financière importante. Cette garantie compense ces pertes, mais elle est rarement incluse par défaut.

Dommages à des équipements spécifiques : ascenseurs, chaudières, portes automatiques

Ces équipements techniques sont généralement exclus du contrat de base. Une extension de garantie « bris de machine » est indispensable pour couvrir les coûts de réparation ou de remplacement.

Risques climatiques exceptionnels

Certaines assurances MRI limitent les indemnisations en cas d’événement climatique extrême (grêle, tempête, forte neige). Il est crucial de vérifier si ces risques sont pris en charge ou s’ils relèvent du régime Cat Nat.

Dommages immatériels consécutifs

Après un sinistre, la copropriété peut subir des pertes indirectes (dégradation de l’image, coûts de gestion supplémentaires, etc.). Cette garantie permet d’obtenir une indemnisation partielle.

Garantie défense-recours spécialisée MRI

Souvent confondue avec la protection juridique classique, cette garantie prend en charge les frais de justice en cas de litige à la suite d’un sinistre (contre l’entreprise de rénovation, un assureur tiers, etc.).

Exclusions fréquentes : ce que le contrat ne couvre pas toujours

Dommages esthétiques ou de finition

Peintures défraîchies, fissures superficielles ou dégradations sans incidence structurelle : ces dommages sont souvent exclus.

Usure normale et défaut d’entretien

Les dégâts liés à l’ancienneté du bâti ou à un manque d’entretien courant ne sont pas pris en charge.

Bâtiments en ruine, vacants ou non conformes

Certains immeubles peuvent être mal couverts voire exclus si :

• Le bâti est trop ancien ou en mauvais état ;
• Des travaux importants sont en cours ;
• L’immeuble est vacant depuis plus de 90 jours.

Réglementations locales ou type de copropriété

Les immeubles classés, ERP ou les copropriétés horizontales peuvent être soumis à des conditions particulières. Il faut s’assurer que l’assureur couvre bien le profil du bien.

Faites auditer vos garanties multirisque immeuble

Voici quelques conseils pour vérifier et renforcer votre couverture multirisque immeuble :

• Faites relire votre contrat par un courtier spécialisé ;
• Demandez l’ajout d’extensions adaptées à votre situation ;
• Privilégiez les contrats transparents sur les franchises et les plafonds ;
• Évaluez la sinistralité passée de l’immeuble pour ajuster les garanties ;
• Réalisez un audit assurantiel tous les 2 à 3 ans.

Pour un accompagnement personnalisé, nous vous invitons à consulter notre page Assurance multirisque immeuble.

Conclusion : ne considérez plus la multirisque comme une formalité

Une assurance MRI ne se limite pas à l’incendie ou au dégât des eaux. De nombreuses garanties optionnelles permettent une vraie protection économique et juridique, en particulier pour les syndics et les copropriétés exigeantes.

En connaissant les garanties multirisque immeuble méconnues, vous renforcez non seulement la sécurité de votre bâtiment, mais aussi votre responsabilité de gestionnaire.